Центральный банк Узбекистана установил лимиты на количество карт в национальной валюте, которые могут быть выданы одному физическому лицу: до 5 карт в одном банке и до 20 карт во всех банках (включая виртуальные и кобейджинговые карты) – с целью борьбы с мошенничеством.
На сегодняшний день около 97% физических лиц (22 млн), имеющих банковские карты, владеют до 5 карт, 3% (770 тысяч) — от 5 до 20 карт, и 0,03% (7 тысяч человек) имеют более 20 карт.
Тем не менее, возникают вопросы о целесообразности введения таких ограничений, а также о том, как это может сказаться на держателях карт и экономике в целом. Эксперт по безналичным платежам, бывший глава ЕОПЦ Ахрор Махмудов, поделился мнением о необходимости отмены данной меры.
Негативное влияние на бизнес, население и экономику
Платёжные карты играют важную роль в стимулировании потребления и обеспечении доступа к финансовым продуктам. Ограничение их выпуска может привести к снижению покупательской активности, усложнить расчёты для граждан, особенно в регионах, и увеличить нагрузку на наличную инфраструктуру.
Социально уязвимые группы могут столкнуться с трудностями в доступе к финансам, что замедлит развитие финансовой инклюзии. Малый и средний бизнес, особенно в сфере услуг, может потерять клиентов, привыкших к безналичным расчётам, что приведёт к снижению доходов и конкурентоспособности. Финансовые технологии также могут столкнуться с уменьшением стимулов для инвестиций, что замедлит инновации.
Кроме того, ограничения на выпуск карт негативно повлияют на электронный бизнес и онлайн-платежи, которые являются важными компонентами цифровизации экономики.
«Это замедлит рост сектора электронной коммерции и снизит прозрачность финансовой системы, что, в свою очередь, увеличит теневой сектор и потребность в дополнительном управлении наличными деньгами. В результате, ограничение карт может восприниматься как шаг назад в цифровизации и негативно повлиять на международный имидж страны. Это может снизить привлекательность Узбекистана для иностранных инвесторов и партнёров, что ослабит экономическую стабильность и инвестиционную привлекательность», - утверждает Ахрор Махмудов.
Ограничение карт – это не решение проблемы мошенничества
Эксперт считает, что ограничение количества платёжных карт не решит проблему мошенничества, так как мошенники адаптируют свои схемы к новым условиям. Временные меры могут стать долговременными, оставаясь при этом неэффективными.
Вместо введения искусственных ограничений, следует сосредоточиться на улучшении системы выпуска и обращения карт, а также на повышении финансовой грамотности населения. Проведение массовых информационных кампаний, направленных на повышение осведомлённости граждан о финансовых рисках и методах защиты, станет важным шагом в борьбе с мошенничеством.
Кроме того, ограничения на использование карт увеличат потребность в управлении наличными, что повлечёт за собой дополнительные расходы на охрану, страхование и логистику.
Также, по словам эксперта, ограничение на выпуск платёжных карт может указывать на нежелание финансовой системы эффективно контролировать операции граждан. Вместо повышения ответственности банков за действия клиентов вводится простой, но неэффективный метод. Эта мера перекладывает управление рисками на потребителей, что ослабляет прозрачность и эффективность финансового контроля.
Нарушение конституционных прав граждан
Ахрор Махмудов также акцентировал внимание на том, что данная мера затрагивает конституционные права граждан. Согласно ст. 21 Конституции РУз, права граждан могут быть ограничены только в соответствии с законом и в обоснованных случаях. Ограничение количества карт воспринимается как несоразмерное вмешательство, не имеющее достаточных оснований.
Ст. 66 Конституции гарантирует свободу распоряжения собственностью, включая использование финансовых инструментов. Ограничение числа карт ущемляет это право, создавая преграды для ведения бизнеса и управления финансами.
Принцип равенства экономической деятельности (ст. 65) также нарушается, так как ограничение несправедливо затронет предпринимателей, фрилансеров и граждан, для которых дополнительные карты необходимы для работы.
Кроме того, согласно Международному пакту об экономических, социальных и культурных правах, государство обязано обеспечивать экономические права граждан без дискриминации.
«Поскольку ограничение на выпуск платёжных карт было принято без учета общественного мнения, в том числе мнения держателей карт, необходимо отменить введенное ограничение и пересмотреть данный подход. Платёжная карта — это всего лишь инструмент для осуществления транзакций, и введение ограничений на их количество не решает ключевых проблем финансовой системы.
Напротив, такие меры могут создавать ненужные барьеры для населения и бизнеса, препятствуя удобству и доступности расчетов. Вместо этого регулятору следует сосредоточиться на инициативах, которые способствуют развитию безналичных расчетов, повышают их доступность и укрепляют доверие населения к финансовой системе. Упрощение условий для использования безналичных платежей и создание благоприятной среды для их распространения гораздо эффективнее способствует достижению устойчивости и безопасности финансового сектора», - заключил Ахрор Махмудов.