O'zbekiston Markaziy banki bir jismoniy shaxsga beriladigan milliy valyutadagi kartalar soniga cheklov kiritdi: bitta bankda 5 kartagacha va barcha banklarda 20 kartagacha (virtual va kobalt kartalar hisobga olinsa) - bu firibgarlikka qarshi kurash maqsadida amalga oshirildi.
Hozirgi kunda bank kartalariga ega bo'lgan jismoniy shaxslarning 97% (22 million), 5 kartagacha, 3% (770 ming) - 5 dan 20 gacha kartaga, va 0,03% (7 ming kishi) 20 dan ortiq karta egasidir, deb ta'kidlandi.
Ammo, cheklovlarni kiritish qanchalik maqsadga muvofiq ekani, bu kartalar egalariga va iqtisodiyotga qanday ta'sir qilishi haqida savollar tug'ilmoqda. Naqd to'lovlar bo'yicha mutaxassis, sobiq YOPC Ahror Mahmudov ushbu tartibni bekor qilish zarurligini aytib berdi.
Biznes, aholi va iqtisodiyotga salbiy ta'sir
To'lov kartalari iste'molni rag'batlantirish va moliyaviy mahsulotlarga kirishni ta'minlashda muhim rol o'ynaydi. Ularning chiqishini cheklash xarid qilish faoliyatini pasaytirishi, fuqarolar uchun hisob-kitoblarni qiyinlashtirishi, ayniqsa, mintaqalarda va naqd pul infratuzilmasiga yuklamani oshirishi mumkin.
Ijtimoiy zaif guruhlar moliyaga kirishda to'siqlarga duch kelishlari mumkin, bu esa moliyaviy inklyuziyaning rivojlanishini sekinlashtiradi. Kichik va o'rta biznes, ayniqsa xizmatlar sohasida, naqd to'lovlarga odatlangan mijozlarni yo'qotadi, bu esa daromad va raqobatbardoshlikni pasaytiradi. Fintech kompaniyalari ham investitsiyalar uchun rag'batlarni yo'qotishi mumkin, bu esa innovatsiyalar rivojlanishini sekinlashtiradi.
Bundan tashqari, kartalarni chiqarish bo'yicha cheklovlar elektron biznes va onlayn to'lovlarga salbiy ta'sir ko'rsatadi, bu esa iqtisodiyotni raqamlashtirishning muhim elementidir.
«Bu elektron tijorat sektorining o'sishini sekinlashtiradi va moliyaviy tizimning shaffofligini pasaytiradi, bu o'z navbatida soya sektorini oshiradi va naqd pulni boshqarish uchun qo'shimcha ehtiyojni keltirib chiqaradi. Natijada, kartalarga cheklov kiritish raqamlashtirishda orqaga qaytish sifatida qabul qilinishi mumkin va mamlakatning xalqaro imijiga ta'sir qiladi. Bu O'zbekistonni xorijiy investorlar va hamkorlar uchun jozibadorligini kamaytirishi mumkin, bu esa iqtisodiy barqarorlik va investitsion jozibadorlikni zaiflashtiradi», - deydi Ahror Mahmudov.
Karta cheklovlari - firibgarlik muammosini hal qilmaydi
Mutaxassisning fikricha, to'lov kartalari sonini cheklash firibgarlik muammosini hal qilmaydi, chunki firibgarlik qiluvchilar o'z sxemalarini yangi sharoitlarga moslashtiradi. Vaqtinchalik choralar uzoq muddatli bo'lib qolganda, samarali bo'lmaydi.
Sun'iy cheklovlar o'rniga, kartalarni chiqarish va aylanish tizimini yaxshilashga, shuningdek, aholi moliyaviy savodxonligini oshirishga e'tibor qaratish zarur. Fuqarolarni moliyaviy xavflar va himoya usullari haqida xabardor qilishga qaratilgan ommaviy axborot kampaniyalarini o'tkazish firibgarlik bilan kurashishda muhim qadam bo'ladi.
Bundan tashqari, kartalardan foydalanish bo'yicha cheklovlar naqd pulni boshqarish ehtiyojini oshiradi, bu esa qo'shimcha xarajatlarni keltirib chiqaradi.
Mutaxassisning so'zlariga ko'ra, to'lov kartalari chiqarilishiga cheklov qo'yish moliyaviy tizimning fuqarolarning operatsiyalarini samarali nazorat qilishga intilmasligini ko'rsatishi mumkin. Mijozlarning harakatlari uchun banklarning mas'uliyatini oshirish o'rniga, oddiy, ammo samarali bo'lmagan usul kiritilmoqda. Bunday choralar, risklarni boshqarishni iste'molchilarga yuklaydi, bu esa moliyaviy nazoratning shaffofligi va samaradorligini zaiflashtiradi.
Fuqarolarning konstitutsiyaviy huquqlarini buzish
Ahror Mahmudov shuningdek, ushbu choralar fuqarolarning konstitutsiyaviy huquqlariga ta'sir qilishi haqida ham ta'kidladi. RUz Konstitutsiyasining 21-moddasiga ko'ra, fuqarolar huquqlari faqat qonun bilan va asoslangan hollarda cheklanishi mumkin. Kartalar sonining cheklanishi, yetarli asosga ega bo'lmagan nisbatsiz aralashuv sifatida qabul qilinadi.
66-moddada mulkka, shu jumladan moliyaviy vositalardan foydalanish erkinligi kafolatlanadi. Kartalar sonining cheklanishi ushbu huquqni poymol qiladi, bu esa biznes yuritish va moliyalarni boshqarishda to'siqlar yaratadi.
Iqtisodiy faoliyat tengligi prinsipi (65-modda) ham buziladi, chunki cheklov tadbirkorlar, frilanserlar va qo'shimcha kartalarga muhtoj fuqarolarni adolatsiz ravishda ta'sir qiladi.
Bundan tashqari, Xalqaro iqtisodiy, ijtimoiy va madaniy huquqlar to'g'risidagi paktga muvofiq, davlat fuqarolarning iqtisodiy huquqlarini diskriminatsiyasiz ta'minlash majburiyatini oladi.
«To'lov kartalarini chiqarish bo'yicha cheklov jamoatchilik fikrini, ya'ni to'lov kartalari egalari fikrini hisobga olmasdan qabul qilinganligi uchun, kiritilgan cheklovlarni bekor qilish va ushbu yondashuvni qayta ko'rib chiqish zarur. To'lov kartasi - bu faqat tranzaksiyalarni amalga oshirish uchun vosita, va ularning soniga cheklov kiritish moliyaviy tizimning asosiy muammolarini hal qilmaydi.
Balki, bunday choralar aholi va biznes uchun keraks